Retraite et mutuelle : conseils pour une couverture optimale

L’importance d’une bonne mutuelle santé à la retraite

Pourquoi faut-il bien choisir sa mutuelle après la vie active ?

Avec l’âge, les besoins médicaux augmentent naturellement. On consulte plus fréquemment les médecins spécialistes et on fait face à des soins coûteux :

• Optique
• Dentaire
• Audiologie
• Hospitalisation…

Il est donc impératif de disposer d’un niveau de garantie suffisant pour ces postes de dépenses.

Selon la mutuelle santé LeLynx.fr, les seniors de plus de 65 ans dépensent en moyenne 3 fois plus pour leur mutuelle santé que les jeunes adultes de 18-25 ans. En 2024, un retraité payait en moyenne 1 179 € par an pour sa mutuelle, contre 413 € pour un jeune adulte. L'écart est lié à une consommation médicale plus fréquente et à des risques de santé accrus avec l’âge. Ces chiffres illustrent l’enjeu : il faut voir plus clair dans les offres pour trouver un contrat offrant un meilleur rapport qualité-prix adapté à votre âge.

 Anticiper la perte de la mutuelle d’entreprise

Lorsque vous partez à la retraite, vous perdez la mutuelle collective de votre employeur et devenez assuré à titre individuel. Il existe certes la possibilité de conserver temporairement votre ancienne couverture via la portabilité ou le dispositif de la loi Evin. Ce dispositif vous permet de garder le même niveau de garantie qu’en activité à condition d’en faire la demande dans les 6 mois suivant votre départ.

Toutefois, vous devrez désormais financer seul la cotisation, et son tarif augmente rapidement. La loi Evin encadre cette hausse : aucune augmentation la première année, puis une hausse de 25 % la deuxième année et de 50 % la troisième année. Au-delà de la troisième année, l’assureur est libre de fixer le prix, ce qui peut rendre la cotisation très chère à moyen terme.

De plus :

• L'offre collective négociée par l’entreprise inclut peut-être des garanties inadaptées à votre nouvelle situation.
• Ou, au contraire, elle peut ne pas couvrir suffisamment certains besoins spécifiques aux seniors.

Il est donc souvent plus avantageux de souscrire une mutuelle santé individuelle conçue pour les retraités.

 Comparer les offres disponibles

Face aux écarts de prix entre mutuelles santé et assureurs, un comparateur en ligne vous permet d’obtenir rapidement des devis adaptés à votre profil. Ce service est généralement gratuit et sans engagement. En quelques minutes, vous pouvez réaliser une simulation et recevoir différentes propositions d’assureurs partenaires.

Par exemple, le site LeLynx.fr aide les consommateurs à y voir plus clair et à réaliser des économies en comparant les offres disponibles sur le marché. N’hésitez donc pas à utiliser ces outils pour trouver la meilleure offre de mutuelle et ainsi choisir un contrat adapté à votre niveau de couverture souhaité.

Les garanties nécessaires pour une couverture santé optimale

Toutes les mutuelles ne se valent pas, et à la retraite certains besoins deviennent prioritaires. Pour bénéficier d’une couverture optimale, portez une attention particulière aux postes de santé suivants dans votre contrat :

• Hospitalisation : optez pour un haut niveau de prise en charge à l’hôpital. Les frais de séjour et le forfait journalier peuvent peser lourd, et surtout la chambre particulière n’est pas remboursée par la Sécurité sociale. Une bonne mutuelle senior devrait couvrir une partie importante de ces coûts pour vous assurer confort et tranquillité lors d’un éventuel séjour à l’hôpital.

• Soins dentaires : avec l’âge, les besoins en prothèses dentaires (couronnes, implants, bridges) augmentent. Or, le reste à charge sans bonne mutuelle peut être très élevé. Assurez-vous que votre complémentaire propose des remboursements élevés pour les dépenses dentaires, afin de préserver votre sourire et votre capacité à vous alimenter sans souci.

• Optique et audition : la vue baisse et l’audition diminue avec les années. Les lunettes à verres progressifs, les montures de qualité ou les appareils auditifs de nouvelle génération représentent des dépenses conséquentes. Bien que le 100 % Santé ait amélioré l’accès à certaines offres standard, de nombreux seniors souhaitent des équipements plus performants ou esthétiques. Il est donc judicieux de choisir une mutuelle qui propose des forfaits généreux pour l’optique et l’audiologie, ou un taux de remboursement élevé.

En complément de ces garanties clés, examinez si la mutuelle offre des services dédiés aux seniors. Certaines intègrent :

• Des services d’assistance à domicile en cas d’hospitalisation
• De la téléconsultation médicale illimitée
• Un deuxième avis médical pour les diagnostics importants
• Le tiers payant généralisé (pour ne pas avoir à avancer les frais).

Ces prestations ajoutent du confort et de la sécurité au quotidien, et font la différence entre deux contrats au tarif équivalent.

Profitez de la concurrence et de la liberté de résiliation

Depuis la fin 2020, il est possible de résilier sa mutuelle à tout moment après un an de contrat (loi « infra-annuelle »). Cela signifie que si vous trouvez une meilleure offre ailleurs, vous pouvez changer de mutuelle facilement, sans attendre l’échéance annuelle. Notre conseil ? Comparez régulièrement les offres pour vous assurer que votre contrat actuel reste compétitif. La fidélité n’est plus forcément récompensée dans le domaine des assurances, et le marché évolue vite.

En effet, de nouveaux acteurs peuvent proposer des formules innovantes ou des tarifs de bienvenue attractifs. Restez donc à l’affût des opportunités. Toutefois, avant de changer, vérifiez bien les conditions du nouveau contrat et assurez-vous de l’absence de délai de carence. En mettant les mutuelles en concurrence, vous incitez aussi votre assureur actuel à modérer ses hausses de tarifs.

Une mutuelle bien choisie et bien calibrée vous permettra de faire face sereinement aux dépenses de santé de la retraite. N’hésitez pas à vous faire conseiller, à appeler un conseiller mutuelle ou à solliciter l’avis de votre entourage sur les contrats qu’ils ont sélectionnés.

La méthodologie de récolte des données est la suivante : les résultats ont été obtenus sur un échantillon significatif de primes d'assurances habitation cliquées par les utilisateurs LeLynx.fr